香港商業保險攻略 2026：中小企必買哪幾種？僱員補償、第三者責任、辦公室綜合保險完整指南

香港唯一強制性商業保險：僱員補償保險
- 保障對象
- 最低保額要求
- 未投保的後果
強烈建議購買的商業保險（非強制但重要）
- 第三者公眾責任保險
- 辦公室／店舖綜合保險
- 專業責任保險（Errors & Omissions Insurance）
- 網絡安全保險（Cyber Insurance）
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FAQ：香港商業保險常見問題
結語

開一間公司，最怕係出事。一宗意外、一場官司、一次火災，可以令你多年心血化為烏有。香港唔少中小企老闆把資金押注在業務擴張，卻忽略了最基本的一道防線——商業保險。

2026年，香港中小企面對的風險比以前更複雜。數碼化帶來網絡攻擊，租金高企令辦公室損失更難承受，勞資糾紛亦愈來愈普遍。買對保險，唔係花錢，係保住你的生意。

本文由強制性保險講起，逐一拆解中小企應考慮的保障類型，附上行業比較、保費估算指引，以及常見錯誤，幫你做出最合適的決定。

香港唯一強制性商業保險：僱員補償保險

只要你聘請了員工，呢一項你沒得選擇。

根據香港法例第282章《僱員補償條例》第40條，所有僱主必須為旗下僱員投購僱員補償保險，保障範圍涵蓋因工受傷或患上職業病的賠償責任。

保險適用於所有受僱人員，包括：

換句話說，只要你付薪水，對方就受保障。

公司員工人數	最低保額
200人或以下	HKD 1億
超過200人	HKD 2億

若未有為員工投購僱員補償保險，根據法例，最高罰款為 HKD 100,000，同時可被判處最高 2年監禁。即使員工從未受傷，未投保本身已屬違法。

呢件事，唔係可以僥倖的。

以下幾類保險並非法律要求，但缺少其中任何一項，出事時的損失可以遠超你的預期。

呢一項係保障你的生意對外的第一道防線。

如果客戶、訪客或任何第三者在你的業務範圍內受傷，或因你的業務活動造成財物損毀，你作為老闆需要承擔法律責任。第三者公眾責任保險正是為此而設。

以市場上常見的方案為例，每宗事故的最高賠償額可達 HKD 1,000萬。對於零售店舖、餐廳、辦公室，呢類保險幾乎係必備。

保障範圍一般包括：

辦公室或店舖係你業務的根基。一旦出現損毀或業務中斷，損失可以遠超你的估計。

辦公室綜合保險通常涵蓋：

租用商業單位的中小企要注意：業主通常只保障建築物本身，室內裝修、設備及業務中斷損失，一律需要自行投保。

如果你的業務性質係提供意見或服務——例如顧問、會計師、律師、設計師、IT服務商——專業責任保險不可缺少。

呢類保險保障你因疏忽、錯誤或遺漏而被客戶追究的法律責任及賠償費用。一個判斷失誤、一份報告出錯，可以引發六位數字的索償。

2026年，中小企數碼化程度持續提升，網絡風險亦同步上升。

網絡安全保險一般涵蓋：

對於處理客戶個人資料的企業，例如電商、醫療、教育機構，呢項保障在2026年已幾乎成為標準配置。