+852 3619 4060

morningcreditfinance@gmail.com

油麻地彌敦道565-567號銀座廣場1101A室

立即申請

2026-05-17

退休費用數據：香港人要儲幾多先夠？
三種退休生活模式費用比較
5大退休開支項目逐一拆解
退休儲蓄計算方法
Sun Life 2026年亞洲退休調查：退休鴻溝真係存在
5大儲蓄及投資攻略
退休過渡資金：早晨信貸點樣幫到你？
申請資格及所需文件
申請4步驟
FAQ 常見問題
結語
免責聲明

退休費用數據：香港人要儲幾多先夠？ {#退休費用數據}

退休呢個話題，好多香港人都係「知道要計，但唔知點計」。

先睇幾個最新數據，幫你建立一個實際基準。

香港財務策劃師學會（IFPHK）2024年退休開支指數顯示，基本生活每月需要 HKD 15,000，優質生活每月需要 HKD 24,000。換算成個人儲蓄目標，係 HKD 450萬至 HKD 720萬，視乎你想過點樣嘅退休生活。

覺得已經好多？香港投資基金公會（HKIFA）調查顯示，受訪者平均認為需要 HKD 760萬先可以退休。滙豐全球生活質素專題報告 2025 更指出，富裕投資者認為需要 HKD 860萬（約 USD 111萬）。

**AIA 第16期理想退休生活調查（2026年2月更新）**顯示，港人平均理想退休年齡係 62.2歲。

再對照壽命數據——政府統計處 2025年數據：男性平均壽命 83歲，女性 88歲。即係話，62歲退休之後，你仲要支撐 21至26年嘅生活開支。

強積金方面，MPF 2026年3月數據顯示，強積金總資產約 HKD 1.532萬億，但人均賬戶結餘只係 HKD 319,561。同上面幾百萬嘅目標相比，差距係相當驚人。

所以問題唔係「要唔要儲錢」，而係「要點計、點儲、點補救」。

三種退休生活模式費用比較 {#三種退休生活模式}

退休費用因人而異，但可以用三種模式嚟框架：

生活模式	每月開支	20年總儲備需求
基本簡約生活	HKD 12,000–15,000	HKD 288萬–360萬
舒適安穩生活	HKD 20,000–24,000	HKD 480萬–576萬
豐盛無憂生活	HKD 35,000–40,000	HKD 840萬–960萬

基本簡約生活

每月 HKD 12,000–15,000，涵蓋基本租金（或已供完樓）、飲食、交通、基本醫療。生活係夠用，但幾乎冇娛樂預算，一旦有突發開支就會有壓力。

舒適安穩生活

每月 HKD 20,000–24,000，可以有適量娛樂、偶爾旅行、私家醫療保障。呢個係大多數香港中產退休嘅目標水平。

豐盛無憂生活

每月 HKD 35,000–40,000，包括定期旅遊、私家醫院、護老預算，以及送禮、資助子女等支出。呢個層次需要 HKD 840萬至 HKD 960萬儲備，靠單一儲蓄係唔夠嘅，要靠多元投資先做得到。

5大退休開支項目逐一拆解 {#5大退休開支}

1. 住屋

退休後最大筆開支通常係住屋。如果未供完樓，月供可能仍然係 HKD 10,000 以上。租樓的話，2026年香港市區一房租金大約 HKD 8,000–20,000，新界區相對平啲。

如果你有物業，退休後可以考慮加按套現作退休儲備。物業貸款係其中一個選項，後面會詳細講。

2. 飲食

退休後飲食開支每月約 HKD 3,000–8,000，視乎係自煮定係外食為主。獨居長者每月 HKD 3,000–4,000 係合理估算，夫婦二人外食為主可能達 HKD 7,000–8,000。

3. 醫療

呢項係最難預計嘅開支。2026年公立醫院加費後，住院費用有所上升，加上長期病患藥費、物理治療、牙科等，每年醫療預算建議預留 HKD 20,000–50,000，有長期病患者更可能超過呢個數字。

退休前購買醫療保險，係將部分風險轉移嘅最有效方法之一。

4. 娛樂及旅遊

退休生活唔係只係食飯睇電視。旅遊、興趣班、社交活動都係生活質素嘅一部分。每年娛樂及旅遊預算約 HKD 20,000–80,000，視乎個人喜好。

5. 突發開支及護老

呢項最容易被忽略。家電壞咗、子女婚禮、自己需要護老服務……每年預留 HKD 30,000–100,000 作突發儲備係合理嘅。隨年齡增長，護老費用可能係最大嘅不確定因素。

退休儲蓄計算方法 {#退休儲蓄計算方法}

4% 法則

呢個係國際上最常用嘅退休計算方法：

退休儲蓄目標 = 每年開支 ÷ 4%（即乘以 25）

舉例：如果你退休後每年開支係 HKD 288,000（即每月 HKD 24,000），目標儲蓄就係：

HKD 288,000 × 25 = HKD 720萬

背後原理係假設你嘅投資組合每年回報 4%，每年提取 4%，理論上儲備可以維持 30年以上。

123 法則

由 Sun Life 及 HKIFA 推廣，係一個更直觀嘅框架：

1 份收入用作日常生活
2 份收入用作儲蓄及投資
3 份收入作為退休目標倍數

呢個法則係方向性指引，幫你建立儲蓄習慣，而唔係精確計算工具。

MPF 強積金現實

MPF 供款上限每月 HKD 1,500（收入達 HKD 30,000 封頂，僱主同樣供 HKD 1,500）。即係每月最多供 HKD 3,000，一年 HKD 36,000。

工作 30年，純供款就係 HKD 108萬，加上投資回報可能達 HKD 200–300萬左右。但同 HKD 450–760萬嘅目標相比，MPF 係遠遠唔夠嘅——佢只係退休儲備嘅其中一部分。

Sun Life 2026年亞洲退休調查：退休鴻溝真係存在 {#退休鴻溝}

Sun Life 2026年亞洲退休調查揭示咗一個令人擔憂嘅現象：

69% 受訪者預期繼續工作超過退休年齡
62% 係因為收入需要而繼續工作，而唔係因為喜歡

呢個現象被稱為「退休鴻溝」——即係退休儲備同實際需要之間嘅差距。

香港情況尤其明顯。高生活成本、長壽命、MPF 儲備不足，加上通脹持續侵蝕購買力，令好多人即使到咗 62歲都未能真正退休。

認清呢個現實，係制定退休計劃嘅第一步。

5大儲蓄及投資攻略 {#5大儲蓄攻略}

1. 盡早開始，善用複利

複利係最強大嘅財富增長工具。30歲開始儲退休金，同40歲開始，最終結果可以差一倍以上。每月儲 HKD 5,000，假設年回報 5%，30年後約有 HKD 416萬；但只係20年，就只有約 HKD 205萬。時間係你最大嘅資產。

2. 主動管理 MPF 基金選擇

唔好讓 MPF 自動跟預設基金。根據自己年齡及風險承受能力，定期檢視並調整基金組合。年輕時可選股票基金，臨近退休就轉向保守型或債券基金。

3. 建立多元投資組合

唔好只靠 MPF。可以考慮：

港股或美股 ETF（長期持有）
收息股（穩定現金流）
債券基金（降低波動）
物業收租（如果有能力）

4. 購買退休及醫療保險

年輕時購買醫療保險成本低，退休後保費會大幅上升。提早安排可以有效控制退休後嘅醫療開支風險。年金計劃亦可以提供穩定退休收入。

5. 清理高息債務，釋放儲蓄空間

信用卡卡數、高息私人貸款係儲蓄嘅最大敵人。如果你有多筆高息債務，考慮結餘轉戶整合成一筆低息還款，節省利息支出，將省下嘅錢用於退休儲蓄。

退休過渡資金：早晨信貸點樣幫到你？ {#早晨信貸退休方案}

退休計劃係長線工程，但現實係有時候你需要短期資金周轉。

以下幾個場景，係早晨信貸可以幫到你嘅地方：

退休前過渡安排：距離退休仲有幾年，但需要資金應付突發醫療開支、家居維修，或者幫子女置業首期。短期個人貸款可以作為過渡方案，唔需要動用長期投資。

退休後緊急應急：退休後遇到突發開支，又唔想提早贖回投資，短期貸款可以填補資金缺口，讓你嘅長線計劃繼續跑。

公務員及紀律部隊退休前貸款：如果你係公務員或紀律部隊成員，早晨信貸提供專屬低息公務員貸款，利率較一般私人貸款更優惠。

早晨信貸退休貸款方案特點：

免TU信貸查核，有信貸紀錄問題亦可申請
0手續費、0提前還款費
AI 系統 20分鐘內批核，毋須到分行
最高借貸額 HKD 100萬，還款期最長 60個月
新客戶首 7日免息
100% 網上申請，現金直接過數至銀行戶口

想了解更多，可以瀏覽早晨信貸個人貸款或直接聯絡我們查詢。

申請資格 {#申請資格}

適合申請早晨信貸貸款嘅人士：

香港居民，年滿 18歲
持有有效香港身份證
有固定收入（受僱或自僱）
公務員、紀律部隊、醫療專業人員可享優惠利率
有信貸問題或破產紀錄亦歡迎查詢

申請4步驟 {#申請步驟}

第一步：網上填寫申請表
登入 morningcreditfinance.com，填寫個人資料及貸款需求，全程網上完成，毋須到分行。

第二步：上傳所需文件

香港身份證
最近3個月糧單或入息證明
最近3個月銀行月結單
住址證明（如水電費單）

第三步：AI 系統審批
系統於 20分鐘內完成審批，即時通知結果。

第四步：過數至銀行戶口
批核後，款項直接過數至你指定嘅香港銀行戶口。

FAQ 常見問題 {#faq}

Q1：香港退休需要儲幾多錢？

根據 IFPHK 2024年退休開支指數，基本生活每月需要 HKD 15,000，優質生活每月需要 HKD 24,000，換算成儲蓄目標係 HKD 450萬至 HKD 720萬。HKIFA 調查顯示受訪者平均認為需要 HKD 760萬，滙豐報告中富裕投資者更認為需要 HKD 860萬。實際目標視乎你嘅生活方式而定。

Q2：MPF 強積金夠唔夠退休用？

唔夠。MPF 2026年3月數據顯示，人均賬戶結餘約 HKD 319,561，同幾百萬嘅退休目標相差甚遠。MPF 只係退休儲備嘅一部分，需要配合其他儲蓄及投資計劃一齊做。

Q3：4% 法則係咩意思？

4% 法則係指每年從退休儲備提取 4%，理論上儲備可以維持 30年以上。計算方法係：退休儲蓄目標 = 每年開支 ÷ 4%（即乘以 25）。例如每月開支 HKD 24,000，每年 HKD 288,000，目標儲蓄就係 HKD 720萬。

Q4：如果退休前有緊急資金需要，可以點做？

可以考慮短期個人貸款作為過渡安排，唔需要動用長期投資或提早贖回 MPF。早晨信貸提供免TU、0手續費、20分鐘批核嘅網上貸款，最高 HKD 100萬，新客戶首7日免息。

Q5：公務員退休前可以申請低息貸款嗎？

可以。早晨信貸為公務員及紀律部隊成員提供專屬低息貸款，利率較一般私人貸款優惠。申請全程網上完成，毋須到分行，20分鐘內批核。

Q6：有信貸問題或破產紀錄，仲可以申請貸款嗎？

可以。早晨信貸唔需要查TU信貸報告，有信貸問題或破產紀錄嘅申請人亦歡迎查詢。具體條款視乎個別情況而定。

Q7：退休後物業加按套現係好選擇嗎？

視乎個人情況。如果你有自住物業，加按套現可以釋放資產流動性，作為退休儲備補充。但需要考慮還款能力及利率風險。早晨信貸提供物業貸款方案，歡迎查詢詳情。