還有誰想要遠離網貸冒名借錢風險？

2026-07-08

近年金融科技快速發展，香港網貸市場不斷擴張，香港網上貸款服務日趨成熟普及，不論是傳統銀行還是新進入市場的虛擬銀行，都紛紛推出全流程網上辦理的借貸產品，市民足不出戶，透過手機應用程式或網站就能完成借貸申請、身份核實到提取貸款的所有程序，借貸的門檻和時間成本大幅降低，越來越多市民傾向選擇網貸解決個人資金需求，為有資金周轉需求的市民帶來相當大的便利。不過，在網貸規模不斷擴大、網上貸款快速發展的同時，不法之徒也開始利用網貸審核程序的漏洞，從事盜用他人身份冒名借錢的詐騙行為，近年相關個案數量逐漸上升，不少受害人在完全不知情的情況下無辜背上債務，個人信貸評分也因此受到負面影響，甚至遭貸款機構發起民事追討，對個人財務狀況與信譽都造成難以挽回的損害。因此，在網貸日益普及的今日，認識被冒名借錢的風險，掌握正確的防範方法與事後應對方式，是所有香港市民都必須了解的重要金融常識。

1. 網貸時代下被冒名借錢的風險概述

1.1 香港網上貸款服務的發展與潛在風險背景

香港金融科技的發展帶動網貸行業快速成長，香港金融科技的發展帶動網上貸款服務快速普及，過去個人申請私人貸款往往需要親身到銀行分行遞交實體文件、與客戶經理面談，流程繁瑣且耗時，隨著虛擬銀行進入市場，加上傳統銀行也陸續優化網上借貸流程，現時絕大多數借貸產品都已經實現全網上辦理，部分機構更進一步簡化申請要求，原本傳統貸款要求申請人提供入息證明、住址證明與身份證副本的「借錢三寶」，部分網貸產品已經改為免收入息或住址證明，僅透過人臉識別技術就可以完成身份核實，大幅降低了借貸的門檻，也提升了申請的效率。不過，流程簡化的同時也帶來了新的網貸風險，不法之徒更容易取得可通過審核的個人資料，進而利用漏洞冒充他人身份申請貸款。由於銀行或財務機構一開始往往很難即時察覺冒名申請的異常，等到貸款出現逾期，機構才會聯繫所謂的「借款人」，這時候受害人才能得知自己被冒名借錢，但此為止騙徒往往已經得手逃離，留下受害人面對債務追討與信譽受損的問題。如果沒有及時妥善處理，不僅個人的信貸評分會下降，影響未來自己申請按揭、信用卡或其他貸款的資格，嚴重更會被貸款機構通過民事訴訟追討欠款，對個人的財務與生活都會造成極大的影響，因此關乎網貸安全的被冒名借錢的風險已經成為所有香港市民都不能忽視的金融議題。

1.2 騙徒實施冒名借錢的常見操作手法

現時騙徒在網貸領域實施冒名借錢的操作手法已經相對成熟，主要圍繞取得個人資料後繞過貸款機構的身份核對關卡實施詐騙，最常見的操作可分為三類。第一種也是最傳統的手法，是先透過各種渠道盜取受害人的「借錢三寶」，也就是身份證副本、入息證明與住址證明，由於提取貸款的戶口必須與借款人的姓名一致，因此騙徒會先利用取得的資料，以受害人的名義冒名開立銀行戶口，接著再以此戶口為基礎，假冒受害人的名義向貸款機構申請私人貸款，貸款批出後就直接將資金轉走，留下受害人承擔債務。第二種常見手法是設置求職騙案這類陷阱，由於現時多數貸款機構都設有人臉識別或者要求親身認證的關卡，騙徒只拿到盜取的文件未必能成功通過審核，因此騙徒會以招聘為名吸引求職者，要求受害人提交完整的個人資料與證明文件，接著再以公司內部業務需要等藉口，說服受害人配合完成人臉識別等身份驗證程序，以受害人的名義申請貸款，當貸款存入受害人名義的戶口後，騙徒會再指示受害人將全數資金轉交給自己，得手後就立刻失聯，留下受害人面對貸款的還款責任。第三種則是匯款詐騙的變種手法，過去已經有多宗受害人遇上這類騙局，騙徒先以受害人名義申請貸款，貸款批出後直接存入受害人的原有銀行戶口，接著騙徒會致電受害人，假裝自己是銀行職員或者轉錯賬的市民，聲稱該筆款項是入錯賬，要求受害人將款項轉回指定帳戶，受害人不虞有詐，就會按照要求把錢轉給騙徒，直到後來貸款機構催繳還款，才驚覺自己背上了根本不存在的債務。

2. 防範被冒名借錢的實用方法

2.1 落實個人資料保護，從源頭降低外洩風險

不論騙徒採用哪一種手法實施冒名借錢，核心前提都是必須先取得受害人的核心個人資料，因此落實個人資料保護，從源頭減少個人資料外洩的可能，就是防範網貸領域被冒名借錢最根本也最重要的方法。一般來說，騙徒取得個人資料的主要渠道，就是利用市民的防備心不足，主動騙取受害人交出個人資料，其中求職就是最常見的場景，不少騙徒利用求職者想要獲得工作的心理，以招聘為名要求求職者提供完整的身份證、入息證明、住址證明等核心資料，求職者往往不會防備，就輕易將所有資料交給騙徒，給予對方可乘之機。因此，市民在求職過程中，一定要先查證招聘企業的真實性，對於要求提前提供完整核心個人資料的招聘，一定要提高警覺，不要隨意將個人資料交給不明身份的機構或個人。另外，對於日常生活中收到的不明來歷的匯款，也必須保持警覺，不要一聽到對方說是入錯賬，就立刻按照對方的要求把錢轉回去，此時應該先聯繫自己的開戶銀行，查證該筆款項的真實來源，確認狀況沒有問題之後再進行後續處理，避免誤墮騙徒的陷阱。除此之外，對於不需要的個人資料文件副本，也不要隨意丟棄，需要提供給他人的身份證副本，也可以適當標註該文件的用途，避免被他人挪用作申請貸款等其他用途，從源頭降低個人資料外洩的風險，也就降低了接觸網貸時被冒名借錢的可能。

2.2 運用免費信貸提示服務，即時監控異常貸款申請

除了從源頭保護個人資料之外，香港的市民還可以運用環聯資訊（TU）推出的免費信貸提示服務，即時監控自己的信貸狀況，一旦出現異常的貸款申請就能夠第一時間得知，進而及時採取措施減少損失。環聯是香港唯一的消費者信貸報告機構，不論是銀行還是財務公司，在審批任何貸款或信用卡申請的時候，都必須向環聯索取查詢申請人的信貸報告與信貸評分，因此任何以個人名義發起的貸款申請，都一定會在個人的信貸報告上留下記錄，而信貸提示服務就是針對這一點設計的。該服務的作用是，當個人信貸報告的資料出現任何重要變動的時候，環聯就會立刻向用戶發出提示，這些重要變動包括信貸報告出現新的查詢紀錄、個人名下有新開設的信貸賬戶、個人登記的地址或者電話號碼出現變更，換句話說，如果有人在你完全不知情的情況下，以你的名義申請貸款或信用卡，你就可以第一時間透過環聯發出的電郵通知得知事件，不需要等到貸款逾期被機構追討才發現異常，就能夠盡快採取行動阻止騙徒，最大限度減少可能帶來的損失。這項基本信貸提示服務是完全免費的，申請流程也相當簡單，市民只需要前往環聯的官方網站，填寫姓名、電郵等基本個人資料，設定帳戶密碼，接著掃描身份證並完成人臉識別驗證，就可以訂閱基本信貸提示服務，只有索取詳盡的個人信貸報告才需要支付費用。不過需要注意的是，如果連續90日沒有登入環聯的網上帳戶，信貸提示服務就會被自動終止，因此市民只要養成每月登入一次帳戶的習慣，就能夠持續接收通知，隨時掌握自己的信貸狀況。

3. 確認被冒名借錢後的應對處理方式

3.1 第一時間聯繫涉事貸款機構說明狀況

如果市民透過信貸提示服務，或是收到貸款機構的通知，確認自己確實被他人冒名申請了貸款，此時第一步要做的就是第一時間聯繫涉事的貸款機構，向對方清楚說明自己從未申請過該筆貸款，是被他人冒用身份盜借貸款，要求貸款機構立即暫停相關的還款追討程序，同時啟動內部的調查核實流程。很多時候，受害人發現被冒名借錢的時候，往往距離貸款申請已經過了一段時間，如果不及時聯繫貸款機構說明狀況，貸款就會出現逾期記錄，該逾期記錄會被上報到環聯，直接影響個人的信貸評分，即使後來證明是被冒名借錢，要修復信貸記錄也需要花費相當多的時間與精力，甚至可能留下永久的負面記錄。如果不及時溝通，部分貸款機構還會直接啟動民事訴訟程序，對受害人提出還款要求，進一步增加受害人的時間與金錢成本。因此，在確認被冒名借錢之後，千萬不能夠抱有僥倖心理拖延處理，也不能因為覺得不是自己借的錢就置之不理，必須主動盡快聯繫涉事貸款機構，整理好自己掌握的相關資料，清楚說明事件的整個經過，配合貸款機構的調查核實工作，盡快釐清責任，避免事態進一步擴大，將事件對自己財務與信譽的影響降到最低。

3.2 立即向警方報案並留存相關證據

在聯繫涉事貸款機構之後，受害人要立刻做的第二件事，就是立即向香港警方報案，向警方完整說明事件的經過，提供自己掌握的所有相關線索與資料，讓警方盡快介入調查。冒名借錢本身就是一種刑事詐騙行為，已經違反香港的法律，因此報案不僅可以協助警方抓捕騙徒，避免更多人受害，更重要的是，警方的備案記錄與調查文件，是後續釐清受害人責任最重要的證據之一，不論是和貸款機構協商暫停追討，還是後續處理環聯信貸報告上的負面記錄，警方的備案證明都能夠作為有力的依據，幫助受害人維護自身的合法權益。除了及時報案之外，受害人還必須做好相關證據的留存工作，所有和這次事件相關的資料都必須整理好妥善保存，包括你和騙徒之間的通訊記錄、銀行的帳單流水記錄、你和貸款機構之間的溝通記錄、警方給予的報案備案文件等等，這些證據不僅可以提供給警方作為調查的線索，幫助警方盡快破案抓到騙徒，也能夠在後續和貸款機構或者信貸機構處理爭議的時候，作為證明你確實是被冒名借錢的依據，避免因為證據不足導致難以釐清責任，最終蒙受不必要的損失。只要按照正確的步驟處理，多數情況下受害人都可以釐清責任，不需要承擔並不屬於自己的債務，也能夠最大限度降低事件對自己的影響。

4.早晨信貸的網貸解決方案

早晨信貸的網貸解決方案，針對不同族群的各類財務需求，提供多元彈性且門檻合理的完整選擇，涵蓋個人資金調度、債務整合、物業相關資金規劃、特定職業專屬方案以及中小企業營運支援等多樣網貸場景，能全方位滿足不同客戶的網貸需求。早晨信貸的網貸服務主打AI網上即時批核，全程堅持不露面的全線上操作流程，符合當下大眾對網貸便捷性的期待，不僅審批快速便捷，更能實現現金即時到賬，可即時回應客戶的緊急網貸需求，服務全程堅持不收取任何手續費，提前還款也免收任何額外費用，完全杜絕傳統網貸、傳統貸款常見的隱形收費問題，整體個人貸款額度更可高達百萬元，能滿足多數個人的網貸資金調度需求。不同於傳統貸款機構嚴格要求TU報告審查，早晨信貸本身不提供TU報告審查服務，也對TU報告不作嚴格要求，無論申請人曾有破產紀錄、壞賬記錄，或是從未申請過貸款，都有機會成功獲批，大幅降低了一般借款人的申請門檻。針對公務員與專業人士，早晨信貸也推出專屬低息貸款方案，專門服務公務員、紀律部隊與醫護人員，無論是長俸制、合約制還是退休公務員都開放申請，不僅能協助客戶一次性清還所有債務，更可達成20分鐘內極速批核的效率，與客戶並肩解決各類財務難題。針對財務狀況欠佳、信貸評分較低，無法從銀行或大型財務機構獲得貸款的族群，早晨信貸也提供二線清數也就是二線債務重組服務，這項特殊貸款產品可協助客戶將既有多筆債務集中整合，不僅能有效降低每月供款額，更可節省整體利息支出，還能彈性統一還款期，幫助客戶避免陷入債冚債、始終償還不完的惡性循環，幫助面對財務困境的借款人重新梳理債務壓力，獲得穩定的紓困渠道。在物業按揭貸款部分，早晨信貸提供全面的物業按揭服務，包含二按及轉按多種選項，能為客戶提供額外資金支援，不需要重新抵押物業，貸款成數可高達九成，適用的物業類型相當廣泛，舉凡唐樓、車位、商鋪、廠房及寫字樓都可申請，貸款額度最高可達3000萬港元，能充分滿足客戶的大額資金需求，相較於傳統銀行，早晨信貸的物業按揭貸款方案擁有更彈性的審批流程，能更好地滿足客戶的個人化網貸需求，同時更具備快速估值與批核的流程優勢，可簡化手續節省寶貴時間，一經批核就能讓資金即刻到賬，即時回應客戶的緊急需求，不僅如此，早晨信貸還特別為未補地價的公屋業主設計了定制化的貸款方案，無論客戶的資金需求是來自裝修、投資或是其他用途，都能提供對應的合適網貸方案，且早晨信貸的貸款服務不會對客戶的信用評級造成負面影響，給予客戶更安心的申請體驗。針對中小企業的營運資金需求，早晨信貸也提供便捷的中小企業貸款服務，不同於傳統銀行中小企貸款的繁瑣流程，早晨信貸的中小企業網貸方案最高貸款額度可達1800萬港元，還款期限最長可達7年，能給予企業充足的資金流動空間，也提供彈性的還款選擇，可有效減輕企業的財務壓力，更有專業團隊會依據企業的實際經營狀況與財務需求，量身定制最合適的網貸方案，幫助企業順利獲得所需的資金支援，穩定營運發展。

結語

綜上所述，隨著香港網貸的普及、網上貸款服務的普及，被冒名借錢已經成為所有市民都必須重視的金融風險，騙徒的手法不斷翻新，利用個人資料外洩的機會實施詐騙，對受害人的財務與信譽都會造成嚴重損害。市民只要先認識騙徒的常見操作手法，從源頭做好個人資料保護，就能夠有效降低被冒名借錢的風險，如果真的不幸遇上冒名借錢，也只要及時聯繫涉事貸款機構說明狀況，立刻向警方報案並留存好相關證據，就能夠最大限度降低自身的損害。如果對於個人信貸管理或是防範冒名借貸有進一步的疑問，歡迎諮詢專業金融投資顧問，獲得更貼合個人狀況的專業建議。